การมีที่อยู่อาศัยเป็นของตัวเองคือเป้าหมายหลักของคนวัยทำงานหลายคน โดยเฉพาะเมื่อฐานรายได้เริ่มขยับมาอยู่ในระดับกลาง คำถามยอดฮิตที่มักจะเกิดขึ้นในใจเสมอคือเงินเดือน 30,000 กู้บ้านได้เท่าไหร่หรือพอจะซื้อคอนโดทำเลกลางกรุงเทพได้หรือไม่ บทความนี้จะพาไปเจาะลึกวิธีการคำนวณความสามารถในการผ่อนชำระเบื้องต้น เพื่อให้มนุษย์เงินเดือนสามารถวางแผนการเงินและเลือกซื้อที่อยู่อาศัยได้อย่างตอบโจทย์และไม่ตึงเครียดจนเกินไป
เงินเดือน 30,000 กู้บ้าน – คอนโดได้เท่าไหร่?
หากต้องการทราบว่าเงินเดือน 30,000 กู้บ้าน – คอนโดได้เท่าไหร่ คำตอบคือสามารถกู้ได้ประมาณ 1.5 – 2.5 ล้านบาท ทั้งนี้ตัวเลขดังกล่าวสามารถยืดหยุ่นได้ตามเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร รวมถึงอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาในการผ่อนชำระ โดยปัจจัยสำคัญที่สุดที่จะกำหนดวงเงินกู้ได้แม่นยำคือภาระหนี้สินเดิมที่มีอยู่ ยิ่งไม่มีหนี้ติดตัวเลย โอกาสที่จะได้วงเงินกู้สูงก็ยิ่งมีมากขึ้นตามไปด้วย
สูตรคำนวณวงเงินกู้เบื้องต้น
การประเมินวงเงินกู้ด้วยตัวเองสามารถทำได้ง่ายโดยอิงจากหลักการที่ว่ายอดกู้ 1 ล้านบาท จะมียอดผ่อนชำระประมาณ 7,000 บาทต่อเดือน (ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยในขณะนั้น) โดยมีสูตรการคำนวณคือ
- นำเงินเดือน × ภาระหนี้ที่ธนาคารยอมรับได้ (DSR) = ความสามารถในการผ่อนชำระต่อเดือน
- นำความสามารถในการผ่อนชำระต่อเดือน ÷ 7,000 × 1,000,000 = วงเงินกู้โดยประมาณ
กฎเหล็กภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR) ที่ธนาคารกำหนด
DSR หรือ Debt Service Ratio คือสัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ที่ธนาคารใช้ประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ โดยทั่วไปสำหรับผู้ที่มีรายได้ 30,000 บาท ธนาคารมักจะกำหนดเกณฑ์ DSR ไว้ที่ประมาณ 40% – 50% หมายความว่าหากเงินเดือน 30,000 บาท ธนาคารจะอนุญาตให้มีภาระหนี้รวมทั้งหมดทั้งหนี้เก่าและหนี้กู้บ้านใหม่ไม่เกิน 12,000 – 15,000 บาทต่อเดือน เพื่อป้องกันไม่ให้ผู้กู้แบกรับภาระหนักจนเกินไปและส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องในชีวิตประจำวัน
เจาะลึก! เงินเดือน 30k – 40k กู้ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ได้บ้าง?
สำหรับคนทำงานใจกลางเมืองที่กำลังสงสัยว่าเงินเดือน 30k – 40k กู้ซื้อคอนโดแถวพระราม 9 โครงการไหนได้บ้างก่อนจะไปดูโครงการ เราต้องมาประเมินวงเงินที่สามารถกู้ได้จริงใน 2 สถานการณ์หลัก เพื่อให้เห็นภาพที่ชัดเจนที่สุด
กรณีปลอดภาระหนี้สิน
หากเป็นคนวัยทำงานที่บริหารจัดการเงินดี ไม่มีหนี้บัตรเครดิตหรือหนี้ผ่อนรถใด ๆ เลย ธนาคารจะมองว่ามีความสามารถในการผ่อนชำระเต็มที่ที่ DSR 40-50%
- เงินเดือน 30,000 บาท สามารถผ่อนได้สูงสุด 15,000 บาท/เดือน จะได้วงเงินกู้ประมาณ 2.1 – 2.5 ล้านบาท
- เงินเดือน 40,000 บาท สามารถผ่อนได้สูงสุด 20,000 บาท/เดือน จะได้วงเงินกู้ประมาณ 2.8 – 3.2 ล้านบาท
กรณีมีภาระหนี้สินติดตัว
หากมีหนี้สินเดิมที่ต้องผ่อนชำระรายเดือน เช่น ผ่อนรถเดือนละ 5,000 บาท หรือผ่อนบัตรเครดิตเดือนละ 2,000 บาท ความสามารถในการผ่อนคอนโดจะลดลงตามยอดหนี้เหล่านั้น
- เงินเดือน 30,000 บาท (DSR 50% = 15,000) หักผ่อนรถ 5,000 บาท จะเหลือความสามารถในการผ่อนคอนโดเพียง 10,000 บาท/เดือน ทำให้วงเงินกู้ลดลงเหลือประมาณ 1.4 – 1.5 ล้านบาท
เทคนิคดันวงเงินกู้ให้ผ่านฉลุย สำหรับชาวเงินเดือน 30,000 – 40,000 บาท
หากประเมินวงเงินเบื้องต้นแล้วพบว่ายังไม่เพียงพอต่อราคาคอนโดที่หมายตาไว้ นี่คือเทคนิคสำคัญที่จะช่วยเพิ่มโอกาสและดันวงเงินกู้ให้สูงขึ้นได้ตามต้องการ
การกู้ร่วม
นี่คือตัวช่วยที่ทรงพลังที่สุดในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ การหาผู้กู้ร่วมที่มีสายเลือดเดียวกันหรือคู่สมรสมาเซ็นสัญญากู้ร่วมกัน จะช่วยให้ธนาคารนำรายได้ของทั้งสองคนมารวมกันคำนวณวงเงิน ทำให้ความสามารถในการผ่อนชำระสูงขึ้นแบบก้าวกระโดด และสามารถเอื้อมถึงคอนโดพร้อมอยู่ในทำเลศักยภาพได้ง่ายขึ้น
ปิดหนี้ก้อนเล็กก่อนยื่นกู้
ก่อนยื่นเรื่องขอสินเชื่อบ้านประมาณ 3 – 6 เดือน ควรเคลียร์หนี้สินก้อนเล็ก ๆ เช่น บัตรกดเงินสด บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคลให้หมด เพื่อทวงคืนพื้นที่ DSR กลับมาให้เต็ม 100% ซึ่งจะช่วยให้วงเงินกู้คอนโดได้รับการอนุมัติในยอดที่สูงที่สุด
เดินบัญชีให้สวยและเตรียมเอกสารให้เป๊ะ
เอกสารทางการเงินคือหน้าตาของผู้กู้ ควรเดินบัญชีให้มีเงินเข้าออกอย่างสม่ำเสมอ พยายามรักษายอดเงินคงเหลือติดบัญชีไว้บ้าง และเตรียมเอกสารยืนยันรายได้ให้ครบถ้วน เช่น สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองเงินเดือน เพื่อสร้างความน่าเชื่อถือในสายตาธนาคาร
แนะนำ Ideo Rama9-Asok คอนโดอนันดาที่ตอบโจทย์มนุษย์เงินเดือน 30k – 40k
เมื่อประเมินความสามารถทางการเงินและใช้เทคนิคการกู้ร่วมเรียบร้อยแล้ว หากใครที่กำลังมองหาคำตอบว่าเงินเดือน 30k – 40k กู้ซื้อคอนโดแถวพระราม 9 โครงการไหนได้บ้าง
Ananda Development ขอแนะนำโครงการ Ideo Rama 9 – Asoke (ไอดีโอ พระราม 9 – อโศก) คอนโดมิเนียมที่ตอบโจทย์วิถีชีวิตคนเมืองอย่างแท้จริง ด้วยทำเลระดับ New CBD เชื่อมต่อย่านธุรกิจสำคัญทั้งอโศกและสุขุมวิท ห่างจากรถไฟฟ้า MRT พระราม 9 เพียง 400 เมตร ทำให้การเดินทางไปทำงานหรือไปเรียนที่ มศว ประสานมิตร เป็นเรื่องง่าย แถมยังรายล้อมด้วยแหล่งไลฟ์สไตล์อย่าง Central Rama 9 และ Fortune Town
โครงการนี้มาพร้อมแนวคิด NEW URBAN ENERGY – YOUR LIVING IS YOU จัดเต็มพื้นที่ส่วนกลางที่เข้าใจคนรุ่นใหม่ ไม่ว่าจะเป็น Hybrid Sky Pool สระว่ายน้ำความยาว 30 เมตรพร้อมโซน Aqua Biking ฟิตเนสลอยฟ้า Energym ที่ยื่นออกนอกตัวอาคารพร้อมวิวเมือง และ Energetic Co-Working Space ที่รองรับการทำงานทุกสไตล์ จุดเด่นที่พลาดไม่ได้คือการออกแบบห้องที่มีให้เลือกทั้งแบบ Simplex เพดานความสูงมาตรฐาน และแบบ Hybrid เพดานสูง Double Volume ถึง 4.5 เมตร ช่วยเพิ่มพื้นที่ใช้สอยแนวตั้งให้ห้องโปร่งโล่งขั้นสุด ในราคาเริ่มต้น 4.39 – 5.99 ล้านบาท* ซึ่งเป็นระดับราคาที่มนุษย์เงินเดือน 30k – 40k สามารถเอื้อมถึงได้เมื่อมีเงินออมสำรองหรือเลือกใช้เทคนิคการกู้ร่วม
ลงทะเบียนเพื่อรับสิทธิพิเศษ
สรุป
การทำความเข้าใจสูตรคำนวณความสามารถในการผ่อนและรู้ข้อจำกัดเรื่อง DSR เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีในการวางแผนซื้อที่อยู่อาศัย แม้จะมีรายได้อยู่ในช่วง 30,000 – 40,000 บาท ก็สามารถเป็นเจ้าของคอนโดมิเนียมใจกลางเมืองได้ หากมีการจัดการหนี้สินที่ดีหรือใช้เทคนิคการกู้ร่วม เพื่อปลดล็อกวงเงินให้เพียงพอต่อการซื้ออสังหาริมทรัพย์ในทำเลศักยภาพ ใครที่กำลังมองหาคอนโดติดรถไฟฟ้าที่ตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์คนเมือง โครงการ Ideo Rama 9 – Asoke จาก Ananda Development พร้อมมอบประสบการณ์การอยู่อาศัยที่เหนือกว่า ค้นพบพื้นที่ที่เป็นคุณและอัปเดตโปรโมชันพิเศษได้ที่ ananda.co.th
