Highlights
- รีไฟแนนซ์บ้าน (Refinance) คือ การขอสินเชื่อธนาคารใหม่ไปปิดหนี้บ้านเดิมเพื่อรับดอกเบี้ยที่ถูกลง มักทำเมื่อผ่อนครบ 3 ปี ช่วยลดภาระดอกเบี้ยและได้เงื่อนไขการผ่อนชำระที่ดีขึ้น
- รีไฟแนนซ์บ้านช่วยลดอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำลง ทำให้ค่างวดผ่อนต่อเดือนลดลง เพิ่มเงินหมุนเวียน และสามารถขอวงเงินกู้เพิ่มจากส่วนต่างราคาประเมินเพื่อไปตกแต่งบ้านได้
- การรีไฟแนนซ์บ้านมีค่าใช้จ่ายที่ควรเตรียมพร้อมหลัก ๆ เช่น ค่าประเมินราคา ค่าจดจำนอง 1% ค่าอากรแสตมป์ ค่าประกันอัคคีภัย และระวังค่าปรับหากย้ายธนาคารก่อนกำหนดสัญญา
สำหรับคนมีบ้าน เมื่อผ่อนชำระค่างวดมาระยะหนึ่ง โดยเฉพาะเมื่อเข้าสู่ปีที่ 3 หรือปีที่ 4 มักจะพบกับปัญหาดอกเบี้ยลอยตัว ที่ทำให้ภาระค่าใช้จ่ายต่อเดือนเพิ่มสูงขึ้น การมองหาทางเลือกเพื่อลดภาระด้วยวิธีที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคงหนีไม่พ้นการทำรีไฟแนนซ์บ้าน ซึ่งเป็นการย้ายหนี้ไปผ่อนกับธนาคารใหม่ที่ให้ดอกเบี้ยถูกกว่า บทความนี้เราได้รวบรวม 5 ธนาคารรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 ที่ให้อัตราดอกเบี้ยน่าสนใจ เพื่อใช้เป็นข้อมูลประกอบการตัดสินใจ
รีไฟแนนซ์บ้าน (Refinance) คืออะไร?
การรีไฟแนนซ์ (Refinance) คือ การขอสินเชื่อก้อนใหม่จากธนาคารหรือสถาบันการเงินแห่งใหม่ เพื่อนำเงินก้อนนั้นไปปิดหนี้บ้านก้อนเดิมที่มีอยู่กับธนาคารเก่า โดยใช้ที่อยู่อาศัยหลังเดิมเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน จุดประสงค์หลักของการทำรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 คือการหาโปรโมชันอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงกว่าสัญญาเดิม ซึ่งส่วนใหญ่มักจะทำกันเมื่อผ่อนบ้านครบ 3 ปีตามเงื่อนไขสัญญา เพื่อหลีกเลี่ยงช่วงที่ดอกเบี้ยบ้านปรับตัวสูงขึ้น ทำให้ผู้กู้ได้ประโยชน์จากดอกเบี้ยที่ถูกลงและเงื่อนไขการผ่อนชำระที่ดีขึ้น
3 เหตุผลที่ควรเปลี่ยนธนาคารเมื่อครบสัญญา 3 ปี
- ลดดอกเบี้ย ดอกเบี้ยโปรโมชันของธนาคารใหม่ในช่วง 3 ปีแรกมักจะต่ำกว่าดอกเบี้ยลอยตัว (MRR/MLR) ของธนาคารเดิม หากคำนวณส่วนต่างตลอดระยะเวลา 3 ปี อาจช่วยประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยได้หลักแสน ทำให้เงินค่างวดที่เราจ่ายไปถูกนำไปตัดเงินต้นได้มากขึ้น
- ลดค่างวด ผ่อนสบายขึ้น เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง ธนาคารใหม่อาจประเมินค่างวดผ่อนชำระต่อเดือนให้ต่ำลงกว่าเดิม หรือหากเราขอขยายระยะเวลาผ่อนชำระออกไป ก็จะยิ่งทำให้ภาระต่อเดือนลดลง ช่วยเพิ่มเงินสดหมุนเวียนได้
- ได้วงเงินกู้เพิ่มมาตกแต่งบ้าน หากราคาประเมินบ้านในปัจจุบันสูงกว่ายอดหนี้คงเหลือ ผู้กู้สามารถขอวงเงินกู้เพิ่มจากส่วนต่างนั้นได้ เพื่อนำเงินก้อนไปใช้จ่ายอเนกประสงค์ เช่น ซ่อมแซม ต่อเติมบ้าน
เปรียบเทียบจุดเด่นสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 แต่ละธนาคาร
เราได้คัดเลือก 5 ธนาคารที่มีโปรโมชันสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 ที่โดดเด่นและให้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกที่น่าสนใจ มาเปรียบเทียบจุดเด่นให้เห็นชัด ๆ ว่าแต่ละที่มีความน่าสนใจอย่างไร
ธนาคาร ธอส
การรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) ในปี 2569 ถือว่ามีความน่าสนใจและครอบคลุมหลากหลายกลุ่มเป้าหมาย โดยให้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุดเพียง 2.67% สำหรับโครงการสินเชื่อบ้านเบอร์ 5 ซึ่งออกแบบมาเพื่อบ้านประหยัดพลังงาน ต้องมีใบรับรองจากการไฟฟ้าฝ่ายผลิตฯ และทำประกันตามเงื่อนไข
แต่หากเราเป็นลูกค้าทั่วไปที่ผ่อนชำระดีมาตลอด 24 เดือน ไม่มีประวัติค้างชำระ ทาง ธอส. ก็มีแพ็กเกจบ้านสุขสันต์ที่ให้ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก 2.73% เมื่อทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ และที่น่าสนใจที่สุดสำหรับคนวัยเก๋าที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป คือแพ็กเกจ Senior Home 4U ที่จัดเต็มด้วยดอกเบี้ยคงที่ตลอด 3 ปี เฉลี่ยต่ำสุดเพียง 2.60% (ปีแรก 2.00%) ถือเป็นทางเลือกที่ช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายให้กลุ่มผู้สูงวัยได้
ธนาคารออมสิน
การรีไฟแนนซ์กับธนาคารออมสินมาพร้อมกับจุอัตราดอกเบี้ยปีแรกที่ต่ำมาก เริ่มต้นเพียง 0.990% โดยเราสามารถออกแบบเงื่อนไขที่เหมาะสมกับตัวเองได้ หากเรามีงบจำกัดและต้องการให้ธนาคารช่วยสนับสนุนค่าจดจำนอง (สูงสุด 200,000 บาท) พร้อมกับยอมทำประกันชีวิตตามเงื่อนไข จะได้ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกอยู่ที่ 2.950%
แต่ถ้าเรามีเงินก้อนพร้อมจ่ายค่าจดจำนองเอง และทำประกันชีวิตตามเงื่อนไข ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกจะลดลงเหลือ 2.750% ความน่าสนใจของออมสินยังอยู่ที่การช่วยสนับสนุนค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ตามจริง (สูงสุด 5,000 บาท) สำหรับวงเงินกู้ตั้งแต่ 1 ล้านบาทขึ้นไป ทำให้เราประหยัดเงินสดในกระเป๋าช่วงเริ่มต้นการย้ายธนาคารไปได้พอสมควร
ธนาคารกรุงศรี
แพ็กเกจรีไฟแนนซ์สำหรับธนาคารกรุงศรีอยุธยา ตอบโจทย์ที่อยู่อาศัยหลากหลายประเภท ทั้งบ้านเดี่ยว บ้านแฝด ทาวน์โฮม หรือคอนโดมิเนียม ราคา 1 ล้านบาทขึ้นไป โดยให้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุดที่ 2.75% ซึ่งเป็นแบบคงที่ตลอด 3 ปี (ปีที่ 1-2 อยู่ที่ 2.30% และปีที่ 3 อยู่ที่ 3.65%)
จุดเด่นที่น่าสนใจคือการให้วงเงินกู้สูงสุดถึง 100% ของราคาประเมิน พร้อมโปรโมชันฟรีค่าประเมินหลักประกันมูลค่า 3,210 บาท และหากเราเลือกซื้อประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ (MRTA/MLTA) จะได้รับส่วนลดดอกเบี้ยในปีแรกเพิ่มอีก 0.25% นอกจากนี้ ใครที่ต้องการรีไฟแนนซ์อาคารพาณิชย์ ทางกรุงศรีก็มีสินเชื่อรองรับโดยมีดอกเบี้ยเฉลี่ยเริ่มต้นที่ 4.80% – 5.05% ตามวงเงินกู้ที่กำหนด
ธนาคาร TTB
ธนาคารทหารไทยธนชาต (TTB) มีอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์เฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุด 2.79% ซึ่งเป็นเรตแบบคงที่ 3 ปี สำหรับผู้ที่รับเงินเดือนผ่านบัญชี TTB และสมัครผลิตภัณฑ์เสริมตามที่กำหนด ความน่าสนใจคือการฟรีค่าใช้จ่ายที่จำเป็นทั้งหมด ทั้งฟรีค่าจดจำนอง ฟรีค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย และฟรีค่าธรรมเนียมธนาคาร (ค่าประเมิน ค่าดำเนินการ ค่าทำนิติกรรม)
นอกจากนี้ TTB ยังมีโปรแกรมผ่อนดีมีรางวัล สำหรับคนที่มีประวัติผ่อนชำระดีต่อเนื่อง ซึ่งตอบโจทย์คนที่ไม่อยากปวดหัวกับการย้ายธนาคารบ่อยๆ เพราะให้ดอกเบี้ยแบบเรตเดียวตลอดสัญญา (เฉลี่ย 3.19% ต่อปี) ทำให้ดอกเบี้ยในปีที่ 4 ไม่ปรับลอยตัวสูงขึ้น ช่วยให้เราสามารถวางแผนการเงินในระยะยาวได้อย่างสบายใจ
ธนาคาร SCB
ธนาคารไทยพาณิชย์ (SCB) มีจุดเด่นเรื่องความยืดหยุ่นในการเลือกทำประกัน โดยมีอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์เฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุดอยู่ที่ 3.49% สำหรับกรณีที่กู้เท่ายอดหนี้เดิมและกู้เพิ่มอเนกประสงค์ พร้อมทำประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินสินเชื่อไม่น้อยกว่า 70% ของวงเงินกู้และระยะเวลากู้
แต่ถ้าไม่อยากทำประกันชีวิต ก็สามารถเลือกแผนไม่ทำประกันได้ โดยอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกจะขยับขึ้นมาอยู่ที่ 3.74% ซึ่งเราสามารถเลือกได้ว่าจะใช้ดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอด 3 ปี หรือแบบขั้นบันได ความน่าสนใจของ SCB คือการให้วงเงินสูงสุด 100% ของราคาประเมิน และยังมีเรตอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ถูกลงกว่านี้ หากเราทำงานในองค์กรหรือซื้อบ้านในโครงการที่เป็นพันธมิตรกับทางธนาคาร
ตารางเปรียบเทียบสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 แต่ละธนาคาร
| ธนาคาร | อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก (ต่ำสุด) | เงื่อนไขที่น่าสนใจ | ค่าใช้จ่ายที่ฟรี / สนับสนุน |
| ธนาคาร ธอส. | 2.60% – 2.67% | มีแพ็กเกจหลากหลาย
– บ้านเบอร์ 5 ดอกเบี้ย 2.67% – อายุ 50 ปีขึ้นไป ดอกเบี้ย 2.60% คงที่ 3 ปี) |
– |
| ธนาคารออมสิน | 2.75% | ดอกเบี้ยปีแรกต่ำมากเพียง 0.990% เลือกเงื่อนไขให้ธนาคารช่วยออกค่าจดจำนองได้ | ฟรีค่าประเมิน (ไม่เกิน 5,000 บ.) และสนับสนุนค่าจดจำนองตามเงื่อนไข |
| ธนาคารกรุงศรีฯ | 2.75% | ดอกเบี้ยคงที่ตลอด 3 ปี ให้วงเงินกู้สูงสุด 100% ถ้าทำประกันได้ลดดอกเบี้ยปีแรกอีก 0.25% | ฟรีค่าประเมินหลักทรัพย์ |
| ธนาคาร TTB | 2.79% | ดอกเบี้ยคงที่ 3 ปี มีโปรแกรม “ผ่อนดีมีรางวัล” ดอกเบี้ยปีที่ 4 ไม่ปรับขึ้น (เรตเดียวตลอดสัญญา) | ฟรีค่าจดจำนอง, ค่าประเมิน, ค่าดำเนินการ และค่าประกันอัคคีภัย |
| ธนาคาร SCB | 3.49% | เลือกรีไฟแนนซ์แบบไม่ต้องทำประกันได้ (ดอกเบี้ย 3.74%) มีเรตพิเศษสำหรับพนักงานองค์กร | วงเงินกู้สูงสุด 100% |
เช็กลิสต์ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้าน มีอะไรบ้าง?
- ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ จ่ายให้กับบริษัทประเมิน เพื่อประเมินมูลค่าบ้านในปัจจุบัน
- ค่าจดจำนอง จ่ายให้กับกรมที่ดิน ในอัตรา 1% ของวงเงินกู้ใหม่ ถือเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่สุด
- ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงินกู้ สูงสุดไม่เกิน 10,000 บาท
- ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย กฎหมายบังคับให้ทำทุก 1-3 ปี คำนวณตามมูลค่าสิ่งปลูกสร้าง
- ค่าดำเนินการสินเชื่อ บางธนาคารอาจเรียกเก็บประมาณ 0.05% – 0.1% ของวงเงินกู้
- ค่าเบี้ยประกัน MRTA (คุ้มครองสินเชื่อ) เป็นภาคสมัครใจ แต่หากทำมักจะได้ดอกเบี้ยถูกลง
- ค่าปรับไถ่ถอนก่อนกำหนด กรณีที่เรารีไฟแนนซ์ก่อนครบกำหนด 3 ปีตามสัญญาเดิม ธนาคารเก่าจะคิดค่าปรับประมาณ 2-3% ของยอดหนี้คงเหลือ แต่ควรตรวจสอบสัญญาเดิมให้ดีก่อนดำเนินการ
5 ขั้นตอนขอรีไฟแนนซ์บ้านให้ผ่านฉลุย
- ตรวจสอบสัญญาเดิมและเช็กยอดหนี้
- เปรียบเทียบโปรโมชัน 3-4 ธนาคาร เพื่อคำนวณเปรียบเทียบดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 ของธนาคารใหม่
- เตรียมเอกสารและยื่นกู้ธนาคารใหม่ เพื่อนำไปยื่นกู้กับธนาคารใหม่ที่เลือกไว้
- ประเมินราคาและรออนุมัติ
- นัดโอนกรรมสิทธิ์ที่กรมที่ดิน
สรุปบทความ
การรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 คือการย้ายสินเชื่อไปธนาคารใหม่เมื่อผ่อนครบ 3 ปี เพื่อรับโปรโมชันดอกเบี้ยที่ถูกลง ซึ่งช่วยลดค่างวดต่อเดือน และอาจได้วงเงินกู้เพิ่มไปตกแต่งบ้าน ทั้งนี้ ก่อนตัดสินใจย้ายธนาคาร ควรเปรียบเทียบส่วนต่างดอกเบี้ยที่ประหยัดได้กับค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ เช่น ค่าจดจำนองและค่าประเมิน เพื่อหาทางเลือกที่คุ้มค่าและลดภาระทางการเงินได้มากที่สุด
FAQ รวมคำถามที่พบได้บ่อย
รีไฟแนนซ์บ้าน 2569 ธนาคารไหนดี?
การรีไฟแนนซ์บ้านนั้นไม่มีคำตอบตายตัวว่าธนาคารใดดีที่สุด แต่ขึ้นอยู่กับความต้องการของเรา การเลือกธนาคารเพื่อรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 ควรพิจารณาจากเงื่อนไขส่วนตัวของเราเป็นหลัก เพื่อเลือกให้เหมาะสม
ติดเครดิตบูโร รีไฟแนนซ์ได้ไหม?
หากมีประวัติค้างชำระ ปิดบัญชีล่าช้า หรือติดเครดิตบูโร โอกาสที่ธนาคารใหม่จะอนุมัติสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 จะเป็นไปได้ยากมาก เนื่องจากธนาคารจะมองว่าผู้กู้มีความเสี่ยงสูง ในกรณีนี้แนะนำให้รักษาประวัติการผ่อนชำระกับธนาคารเดิมให้ตรงเวลาอย่างน้อย 12-24 เดือน หรือลองเจรจาขอรีเทนชั่นแทน ซึ่งอาจมีโอกาสได้รับการพิจารณามากกว่า
รีไฟแนนซ์แล้วผ่อนต่อเดือนลดลงจริงไหม?
ลดลงจริงในกรณีส่วนใหญ่ เนื่องจากการรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 จะทำให้เราได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ทำให้ส่วนที่ต้องตัดดอกเบี้ยในแต่ละเดือนน้อยลง ธนาคารใหม่จึงมักจะคำนวณค่างวดใหม่ให้ต่ำกว่าเดิมได้ ยิ่งหากเราขอขยายระยะเวลาผ่อนชำระ ค่างวดก็จะยิ่งลดลงมาก
