Highlights
- สำหรับคนรุ่นใหม่ ระยะเวลาในการลงทุนสำคัญกว่าจำนวนเงินก้อน การเริ่มสะสมตั้งแต่อายุยังน้อยด้วยพลังดอกเบี้ยทบต้น จะช่วยสร้างความมั่งคั่งได้ง่ายกว่าการเริ่มตอนอายุมาก
- การเปลี่ยนการออมให้เป็นเรื่องสนุก และใช้ระบบอัตโนมัติ (Auto-saving) ช่วยลดความเครียดและเพิ่มความสม่ำเสมอในการเก็บเงินได้มากกว่าการใช้ระเบียบวินัยเพียงอย่างเดียว
- ประกันสุขภาพไม่ใช่รายจ่ายทิ้งเปล่า แต่เป็นเครื่องมือรักษาความมั่งคั่ง (Wealth Protection) ที่ป้องกันไม่ให้ค่ารักษาพยาบาลมาดึงเงินเก็บเกษียณไปจนหมด
หลายคนอาจคิดว่าการวางแผนเกษียณเป็นเรื่องของคนวัย 40+ หรือต้องรอให้มีเงินเดือนหลักแสนก่อนถึงจะเริ่มได้ แต่ในโลกการเงินยุคใหม่ ‘ทัศนคติ’ สำคัญกว่าจำนวนเงินเริ่มต้น การวางแผนการเงินฉบับ YOLO คือการทำให้การออมเป็นส่วนหนึ่งของไลฟ์สไตล์ ไม่ใช่ภาระ จำไว้ว่า You Only Live Once นั้นจริงที่สุด ดังนั้นจงใช้ชีวิตครั้งนี้ให้คุ้มค่า ทั้งในพาร์ทของการออกไปท่องโลก และในพาร์ทของการดูแลตัวเองในวัยเกษียณให้ดี
การจะไปถึงจุดนั้นได้ เราต้องเข้าใจก่อนว่า ‘เงินเกษียณ’ ไม่ใช่เงินที่เหลือจากการใช้ แต่มันคือค่าใช้จ่ายเพื่อตัวเองในอนาคต ที่เราต้องจ่ายให้ตัวเองก่อนเป็นอันดับแรก เทคนิคที่ได้รับความนิยมคือการตั้งเป้าหมายแบบ Micro-Goals แทนที่จะมองว่าต้องมี 10 ล้านบาท ซึ่งดูไกลตัว ให้ลองเริ่มจากเป้าหมายเล็ก ๆ เช่น การมีเงินสำรองฉุกเฉิน 3-6 เท่าของรายจ่าย หรือการเริ่มสะสมเงินในกองทุนที่ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษี
สูตรการออมเงินแบบ 50-30-20 ที่เราเคยได้ยินมาอาจจะดูตึงเกินไปสำหรับบางช่วงของชีวิต โดยเฉพาะเมื่อมีตั๋วเครื่องบินราคาโปรโมชั่นโผล่มาตรงหน้า ดังนั้นการบริหารเงินแบบ ‘Flexible Saving’ จึงตอบโจทย์คนรุ่นใหม่ได้มากกว่า
หลักการคือการแบ่งเงินตามสัดส่วนที่ปรับเปลี่ยนได้ตามสถานการณ์
- Needs (50%) ค่าใช้จ่ายจำเป็น เช่น ค่าคอนโด ค่าเดินทาง ค่าอาหาร
- Wants (30%) งบสำหรับ YOLO ทั้งหลาย แต่ทริคคือ หากเดือนนี้อยากใช้เยอะขึ้น เราอาจจะไปดึงมาจากส่วนอื่นชั่วคราวแต่ต้องมีกำหนดคืน
- Future Me (20%) ส่วนนี้คือ “ห้ามแตะ” สำหรับการออมและการลงทุน
เทคนิคการออมแบบ Gamification เพื่อให้การออมสนุกขึ้น ลองใช้แอปพลิเคชันธนาคารที่มีฟีเจอร์ ‘Cloud Pocket’ หรือกระเป๋าเงินแยกส่วน ตั้งชื่อกระเป๋าตามความฝัน เช่น ‘ทริปญี่ปุ่นปีหน้า’ หรือ ‘เงินเกษียณสุดคูล’ การเห็นตัวเลขในกระเป๋าเหล่านี้เติบโตขึ้นจะช่วยสร้าง Dopamine ให้กับสมองไม่ต่างจากการได้ช้อปปิ้งเลยทีเดียว
ในโลกของการลงทุนมีกฎเหล็กอยู่หนึ่งข้อที่ชื่อว่า Compound Interest หรือ พลังของดอกเบี้ยทบต้น ซึ่ง Albert Einstein เคยยกย่องว่าเป็นสิ่งมหัศจรรย์อันดับ 8 ของโลก สำหรับ Gen C เวลาที่เริ่มต้นเร็ว คือสินทรัพย์ที่มีค่าที่สุด ที่มีมากกว่าคนรุ่นอื่น
ลองนึกภาพตาม
- A เริ่มออมเงินตั้งแต่อายุ 22 ปี เดือนละ 3,000 บาท
- B เริ่มออมตอนอายุ 32 ปี เดือนละ 6,000 บาท (ออมเยอะกว่าเท่าตัว) เมื่อทั้งคู่เกษียณตอนอายุ 60 ปี โดยที่ทั้งคู่ได้รับผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ต่อปีเท่ากัน เชื่อไหมว่า A จะมีเงินรวมมากกว่า B อย่างมหาศาล เพียงเพราะเริ่มเร็วกว่า 10 ปี
นี่คือเหตุผลว่าทำไมเราถึงไม่ควรสะกดคำว่า ‘เดี๋ยวก่อน’ เมื่อเป็นเรื่องของการลงทุน การเริ่มต้นด้วยเงินเพียง 1,000 บาทในวันนี้ มีค่ามากกว่าการรอเริ่มด้วยเงิน 10,000 บาทในอีก 5 ปีข้างหน้า
การใช้ชีวิตแบบ YOLO มักมาพร้อมกับกิจกรรมที่โลดโผนหรือไลฟ์สไตล์ที่เต็มที่ ซึ่งบางครั้งอาจแลกมาด้วยปัญหาสุขภาพหรืออุบัติเหตุที่ไม่คาดฝัน สิ่งที่จะทำให้แผนเกษียณล่มสลายได้เร็วที่สุดไม่ใช่การช้อปปิ้ง แต่คือ ค่ารักษาพยาบาล ที่เพิ่มสูงขึ้นทุกปี
การมีประกันสุขภาพ จึงไม่ใช่เรื่องของความกังวลเกินเหตุ แต่มันคือการโอนย้ายความเสี่ยง (Risk Transfer) แทนที่เราจะต้องเอาเงินออมทั้งชีวิตมาจ่ายค่าหมอ เราให้บริษัทประกันเป็นคนดูแลแทน เพื่อรักษาเงินก้อนที่เราออมไว้ให้ยังคงอยู่ครบถ้วน
แผนสำรองที่ต้องมี
- Emergency Fund เงินสำรองที่หยิบมาใช้ได้ทันทีเมื่อตกงานหรือมีเหตุฉุกเฉิน ควรเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง
- Health Insurance เลือกแผนที่คุ้มครองโรคร้ายแรงและค่าห้องที่สอดคล้องกับค่าครองชีพปัจจุบัน
- Income Protection หากเพื่อน ๆ เป็น Freelance หรือทำงานในสาย Creative การทำประกันชดเชยรายได้จะช่วยให้อุ่นใจว่าแม้ในวันที่ทำงานไม่ได้ เงินก็ยังไหลเข้ากระเป๋า
